El Seguro CAR (Contractors All Risks) o su denominación en español Seguro Todo Riesgo Contratistas es uno de los instrumentos más importantes para la gestión de riesgos en proyectos de construcción e infraestructura. Su objetivo principal es proteger al contratista, promotor o propietario frente a pérdidas materiales imprevistas, daños a terceros y, en determinados casos, pérdidas económicas derivadas de retrasos en la ejecución de la obra. Basado en las cláusulas del mercado de Todo Riesgo Contratistas, este artículo examina sus principales implicaciones desde una perspectiva jurídica.
¿Qué es un Seguro CAR?
El Seguro CAR O español Seguro Todo Riesgo Contratistas es una póliza diseñada para cubrir daños físicos súbitos e imprevistos que afecten a una obra durante su período de construcción. La cobertura comienza con el inicio efectivo de los trabajos o tras la descarga de los bienes asegurados en la obra, y finaliza cuando los trabajos son recibidos, puestos en servicio o en la fecha prevista en la póliza.
Desde el punto de vista legal, se trata de un contrato de seguro cuya validez depende del cumplimiento de las declaraciones realizadas por el asegurado y de las condiciones pactadas en la póliza.
Principales coberturas del Seguro CAR
1. Daños materiales a la obra
La Sección 1 de la póliza cubre pérdidas o daños físicos, repentinos e imprevistos sufridos por los bienes asegurados, siempre que no estén expresamente excluidos. La aseguradora puede indemnizar mediante pago, reparación o reposición del bien afectado.
Entre los conceptos asegurables se incluyen:
- Obras permanentes y temporales.
- Materiales incorporados a la construcción.
- Maquinaria y equipos de construcción.
- Gastos de desescombro cuando estén expresamente asegurados.
2. Responsabilidad civil frente a terceros
La Sección 2 ampara la responsabilidad legal del asegurado por:
- Lesiones corporales o enfermedad accidental de terceros.
- Daños materiales causados a bienes de terceros relacionados directamente con la ejecución de la obra.
Además, puede cubrir determinados gastos de defensa y costes judiciales cuando exista consentimiento escrito del asegurador.
3. Pérdida de beneficios por retrasos
La Sección 3 contempla la indemnización por pérdida de beneficio bruto y aumento de costes operativos derivados de retrasos ocasionados por daños cubiertos bajo la Sección 1. Esta cobertura está dirigida al principal o promotor identificado en la póliza.
Exclusiones legales más relevantes
Uno de los aspectos más importantes para contratistas y asesores jurídicos es el análisis de las exclusiones.
Exclusiones generales
La póliza excluye daños derivados de:
- Guerra, terrorismo político, rebelión o confiscación gubernamental.
- Riesgos nucleares o radiactivos.
- Actos dolosos o negligencia intencional del asegurado.
- Paralización total o parcial de los trabajos.
Exclusiones en daños materiales
No están cubiertos, entre otros:
- Daños por defectos de diseño.
- Costes de reparación de materiales o trabajos defectuosos.
- Desgaste normal, corrosión o deterioro progresivo.
- Pérdidas indirectas, retrasos contractuales o pérdida de contratos.
- Vehículos matriculados para circulación ordinaria, embarcaciones y aeronaves.
Exclusiones en responsabilidad civil
La aseguradora no cubre normalmente:
- Lesiones de empleados o trabajadores vinculados al proyecto.
- Bienes bajo custodia o control del contratista.
- Daños ocasionados por vehículos de circulación general.
- Obligaciones asumidas exclusivamente por contrato que no existirían en ausencia del mismo.
Obligaciones legales del asegurado
El contrato impone una serie de deberes cuyo incumplimiento puede provocar la pérdida de cobertura:
Deber de prevención
El asegurado debe adoptar todas las precauciones razonables para evitar daños y cumplir la normativa aplicable, así como las recomendaciones del fabricante y de la aseguradora.
Deber de comunicación
Cualquier modificación sustancial del riesgo debe notificarse inmediatamente a la aseguradora. El aumento del riesgo sin aceptación expresa de la aseguradora puede afectar la cobertura.
Deber de notificación del siniestro
Ante un posible siniestro, el asegurado debe:
- Comunicarlo de forma inmediata.
- Mitigar los daños.
- Conservar las evidencias.
- Facilitar documentación e información.
- Denunciar ante las autoridades los robos o hurtos cuando proceda.
La póliza establece que no habrá cobertura para siniestros no comunicados dentro de los 14 días posteriores a su ocurrencia.
Infraseguro: un riesgo jurídico y económico
La póliza exige que las sumas aseguradas reflejen el valor total de la obra y el valor de reposición de equipos y maquinaria. Si se produce un siniestro y se comprueba que la suma asegurada es inferior a la requerida, la indemnización se reducirá proporcionalmente.
Desde el punto de vista legal, esta cláusula obliga a contratistas y promotores a mantener actualizados los valores asegurados durante toda la ejecución del proyecto.
Resolución de conflictos y arbitraje
La póliza prevé que las controversias sobre el importe de una indemnización sean resueltas mediante arbitraje. El laudo arbitral constituye un requisito previo antes de iniciar determinadas acciones contra la aseguradora.
Esta cláusula tiene especial relevancia para departamentos jurídicos y gestores de riesgos, ya que puede influir en la estrategia de resolución de disputas.
Conclusión
El Seguro CAR constituye una herramienta esencial para proteger proyectos de construcción frente a daños materiales, reclamaciones de terceros y determinadas pérdidas económicas derivadas de retrasos. Sin embargo, la amplitud de la cobertura va acompañada de importantes obligaciones contractuales, exclusiones específicas y requisitos de notificación que deben ser cuidadosamente gestionados. Un adecuado análisis legal de la póliza permite reducir conflictos, optimizar la gestión del riesgo y garantizar una mayor seguridad jurídica durante la ejecución de cualquier proyecto constructivo.
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