En derecho de seguros, pocas normas tienen tanto impacto práctico como el artículo 696 del Código de Comercio del Ecuador, que establece:
“El contrato de seguro es consensual, es decir, se perfecciona con el solo consentimiento de las partes.”
La disposición añade que los elementos esenciales y las estipulaciones del contrato pueden acreditarse por cualquier medio de prueba regulado por la ley, excepto la prueba testimonial, reconociendo además mérito probatorio a la nota de cobertura y otros documentos emitidos por el asegurador.
Esta norma transformó la lógica clásica del seguro en Ecuador: hoy la cobertura puede existir incluso antes de la emisión formal de la póliza.
1) El contrato de seguro es consensual: qué significa jurídicamente
El núcleo del artículo 696 es que el seguro se perfecciona con el solo consentimiento de las partes.
Esto significa que el contrato nace cuando existe acuerdo sobre sus elementos esenciales, sin necesidad de esperar:
- la impresión de la póliza,
- la firma física del documento,
- la entrega material del condicionado,
- la formalización posterior por escrito.
Desde el punto de vista jurídico, lo determinante es la coincidencia de voluntades entre tomador y asegurador.
En términos empresariales, esto es crucial porque muchas colocaciones se negocian por:
- correo electrónico,
- plataformas digitales,
- slips,
- notas de cobertura,
- confirmaciones internas,
- órdenes de emisión.
La cobertura puede quedar jurídicamente perfeccionada antes del documento final.
2) La gran implicación práctica: puede haber cobertura sin póliza emitida
Este es uno de los puntos más importantes para litigio y reclamaciones.
Si ya existió consentimiento y ocurre un siniestro antes de la emisión formal, la discusión deja de ser documental y pasa a ser probatoria.
La pregunta clave no es “¿había póliza?”, sino:
¿puede demostrarse que las partes ya habían consentido la cobertura?
Por eso este artículo se conecta directamente con el art. 697, que protege al asegurado cuando el siniestro ocurre antes de la emisión del documento definitivo.
3) Cómo se prueba el contrato: correos, notas de cobertura y registros
El artículo 696 es especialmente moderno en materia probatoria.
Permite acreditar el contrato por cualquier medio de prueba legal, salvo testigos.
Medios de prueba más sólidos
En la práctica, los más relevantes son:
- correos electrónicos entre broker, cliente y aseguradora;
- órdenes de emisión;
- mensajes de aceptación;
- registros digitales;
- sistemas CRM;
- notas de cobertura;
- certificados provisionales;
- comprobantes de pago de prima;
- documentos emitidos por el suscriptor.
La propia norma otorga mérito probatorio expreso a la nota de cobertura, lo cual la convierte en pieza central en controversias de vigencia.
4) La exclusión de la prueba testimonial: una barrera crítica en juicio
Uno de los aspectos más técnicos de la norma es que prohíbe acreditar el contrato mediante prueba testimonial.
Esto tiene enorme relevancia estratégica.
En litigios de cobertura, no basta alegar:
- “el ejecutivo me dijo que estaba cubierto”,
- “el broker me confirmó por llamada”,
- “la asistente aseguró que ya estaba emitido”.
Si no existe soporte documental o digital, la posición procesal se debilita severamente.
Por eso la gestión moderna del seguro exige trazabilidad electrónica del consentimiento.
5) El error más frecuente: confundir cotización con aceptación
En la práctica aseguradora ecuatoriana, uno de los errores más comunes es asumir que una:
- propuesta,
- cotización,
- slip,
- indicación preliminar,
equivale automáticamente a cobertura.
No siempre es así.
La clave legal es verificar si hubo aceptación inequívoca de la oferta y definición de los elementos esenciales:
- riesgo,
- suma asegurada,
- vigencia,
- prima,
- deducibles,
- asegurado,
- ramo.
Sin esos elementos, puede existir negociación, pero no necesariamente contrato perfeccionado.
6) Preguntas frecuentes sobre el artículo 696
¿Puede existir seguro sin póliza física?
Sí. Si hubo consentimiento, el contrato ya existe jurídicamente.
¿Un correo electrónico prueba la cobertura?
Sí, siempre que evidencie aceptación clara de los elementos esenciales.
¿Sirven testigos para demostrar que había seguro?
No. El artículo 696 excluye expresamente la prueba testimonial.
¿La nota de cobertura tiene valor legal?
Sí, la ley le reconoce mérito probatorio directo.
¿Su empresa puede demostrar jurídicamente que la cobertura ya estaba perfeccionada?
En Britannia Buró de Técnica Jurídica te ayudamos a analizar:
- perfeccionamiento del contrato;
- controversias sobre vigencia;
- prueba digital de aceptación;
- objeciones por falta de emisión;
- notas de cobertura;
- litigios de rechazo de siniestros.
En seguros corporativos, la diferencia entre estar cubierto o no muchas veces depende de cómo se documentó el consentimiento.
